За прошедший год доля довольных своим жильём россиян значительно – на 8% – выросла и составила 52%, а с 2005 года прирост составил 23%. Немалую роль в этом сыграл активно растущий сегмент ипотечного кредитования. Финансовые же установки относительно ипотеки меняются не так быстро: и в 2018, и в 2019 годах лишь каждый пятый (19%) допустил возможность взять ипотеку – это лишь немногим больше, чем в 2005 году (16%), хотя доля купивших жильё в кредит выросла за полтора десятилетия на 6%, отмечается в исследовании Фонда «Общественное мнение».
Жилищные условия
Россия – одна из стран-лидеров по доле проживающих в собственном жилье. По данным октябрьского опроса ФОМ, 87% опрошенных в возрасте 18 лет и старше проживают в домах или квартирах, которые принадлежат лично им или членам их семьи. Однако даже такой высокий показатель не позволяет говорить, что стать владельцем жилья в России легко, ведь большая часть этого жилья была приобретена не на самостоятельно накопленные средства, а получена бесплатно еще в советское время.
Потребности и возможности улучшения жилищных условий
Качественные показатели жилья и площадь помещения, приходящаяся на одного человека, заметно ниже, чем в развитых странах. Поэтому лишь немногим более половины опрошенных (52%) считают свои жилищные условия хорошими. При этом стоит заметить, что еще в 2007 году такого мнения придерживалось вдвое меньше россиян: 25%. Без сомнения, на улучшении показателя сказался как рост доходов населения в 2000-е годы, так и расширение объемов ипотечного кредитования, особенно активно происходившее в 2019 году. В результате только за один год, с июня 2018-го по октябрь 2019-го, доля довольных жилищными условиями выросла в небывалых масштабах: на 8 процентных пунктов, а доля испытывающих потребность в улучшении жилищных условий сократилась на 6 п.п. (53%).
Отношение к ипотечному кредитованию
Отношение к ипотечному кредитованию меняется, между тем, очень медленно. Сегодня лишь каждый пятый (19%) допускает возможность взять ипотеку, а наибольший рост показателя произошел с середины 2000-х до середины 2010-х годов (с 16% до 20%). В этот же период с 74% (2005 год) до 69% (2015 год) упала доля исключающих возможность пользования ипотечным кредитом, а в 2019 году доля таких ответов составила уже 72%. Таким образом, о значительных изменениях в установках россиян относительно ипотечного кредитования в последние полтора десятилетия говорить не приходится. Похоже, на динамике ответов в большей степени сказываются внешние условия (рост доходов, снижение ставок по кредитам), а вовсе не изменение финансовых установок населения, менее подверженных изменениям субъективных факторов, которые определяют финансовое поведение.
В тот же промежуток времени доля выплачивающих или уже выплативших ипотечный кредит выросла с 1% до 4%, однако это изменение не превысило статистической погрешности. Наиболее существенный рост воспользовавшихся ипотечным кредитом произошел в последовавшие три года: на 4 процентных пункта (7% в 2018 году). По данным последнего опроса, показатель остался на том же уровне, 7%, однако другие исследования ФОМ, например, «Измерение инфляционных ожиданий и потребительских настроений на основе опросов населения», показывают более высокие доли респондентов, выплачивающих кредит, и более заметную динамику (8% в среднем в 2018 году и 10% – в 2019 году).
Различия в получаемых результатах связаны с методическими особенностями опросов общественного мнения, предполагающими, в том числе, необходимость учета статистической погрешности.
Растущая распространенность ипотеки вовлекает все большее число россиян в пользование этим кредитным продуктом, осмысление преимуществ и недостатков, растет информированность даже тех, кто никогда не обращался за ипотечным кредитом, в результате доля затруднившихся ответить на вопрос, то есть тех, кто не имеет сложившегося мнения, снизилась с 2005 года на 7 процентных пунктов и составила в 2019 году лишь 2%.
Основная причина, по которой россияне исключают для себя возможность взять кредит, – плохое материальное положение. Среди респондентов с наименьшими личными доходами (9 тысяч рублей и менее) 81% не допускают возможности получения кредита, а среди самых богатых (с доходом более 45 тысяч рублей) – в полтора раза меньше (56%).
При ответе на открытый вопрос о том, почему россияне исключают возможность взять ипотечный кредит, на низкие доходы в 2019 году сослались 23% всех опрошенных, на высокую стоимость кредита – 9%. На втором месте – отсутствие острой потребности в улучшении жилищных условий (19%). Не доверяют кредитам и считают их злом 7% опрошенных, не хотят жить в долг 6% – эти две категории вполне могут поменять свое мнение в случае более активной работы по повышению финансовой грамотности, разъяснения преимуществ получения ипотеки и доведения до населения информации об актуальных ставках по ипотечным кредитам и доступных льготных программах.
Отношение к ставкам по ипотечным кредитам
Россияне, обычно довольно оптимистично оценивающие долгосрочные перспективы развития национальной экономики, дали весьма пессимистичные оценки при ответе на вопрос, будет ли выполнено поручение президента правительству добиться снижения ставки по ипотеке до уровня менее 8% к 2024 году. 42% опрошенных считают, что поставленная задача выполнена не будет, противоположного мнения придерживаются 34%. Учитывая, что на протяжении последних двух лет банки предлагают ипотеку под 9–10% годовых, а некоторым заёмщикам доступны и более выгодные условия кредитования, высокая доля «пессимистов» может быть обусловлена, с одной стороны, неосведомлённостью населения о действующих ставках процентов по кредитам, с другой стороны, самой формулировкой вопроса, упоминающей президента и правительство, доверие которым после принятия решения о повышении пенсионного возраста заметно снизилось. Немалую роль мог сыграть и факт продолжающегося многолетнего снижения реальных доходов населения.
Интересно, что из 72% исключающих для своей семьи возможность получения ипотеки каждый 8-й (9% от всех опрошенных) изменил свое мнение, когда их спросили, как бы они ответили на этот вопрос, если ставка была на уровне 8%. Это отчасти ещё раз подтверждает неосведомлённость населения о текущей ситуации на рынке кредитования.
О растущем пессимизме в отношении оценки возможности получения ипотечного кредита свидетельствует и рост на 4 процентных пункта доли тех, кто всё равно исключает для себя возможность получения ипотеки даже при снижении ставки до 8% (с 57% опрошенных в 2018 году до 61% в 2019 году), а также снижение на 15 процентных пунктов доли считающих, что снижение ставки приведёт к значительному увеличению числа людей, готовых брать ипотеку.
Опыт пользования ипотечным кредитом среди знакомых
Рост осведомлённости о практике пользования ипотечными кредитами ведёт не только к расширению практики их получения, но и к росту негативных оценок. Доля респондентов, чьи знакомые негативно отзываются о практике пользования ипотекой, наиболее заметно выросла в промежуток с 2015 по 2018 годы (с 20% до 30%), и в текущем году остаётся на уровне 31%. При этом доля слышавших положительные отзывы знакомых с 2015 года стоит на уровне 19–20%.
